Cancela tus deudas y vuelve a empezar

No es una ley aparte con ese nombre: es el mecanismo de exoneración del pasivo insatisfecho que regula la ley concursal, reformada en 2022. Permite que un particular o un autónomo insolvente pida a un juez que cancele las deudas que no puede pagar. No es automático ni es un indulto: es un procedimiento judicial en el que hay que acreditar la insolvencia y la buena fe.

Los requisitos básicos están en esta página y puedes comprobarlos con el test de arriba en un minuto. Pero el que decide es el expediente completo: dos personas con la misma deuda pueden tener resultados distintos según sus bienes, sus ingresos y su historial. Para eso está el estudio de viabilidad, que es gratuito.

La mayoría de las deudas financieras: préstamos, tarjetas, revolving, microcréditos, descubiertos, avales, recibos de suministros y, en autónomos, deuda con proveedores. Las deudas con Hacienda y con la Seguridad Social pueden exonerarse sólo hasta el límite que fija la ley, y el resto se paga con un plan de pagos.

Las pensiones de alimentos y las obligaciones de derecho de familia, la responsabilidad civil derivada de un delito, las multas y sanciones graves, los salarios de los últimos días trabajados por tus empleados, las costas del propio procedimiento y la parte de deuda pública que supera el límite exonerable.

Depende. Si no tienes bienes, no hay nada que liquidar. Si tienes vivienda, hay escenarios en los que se puede conservar —por ejemplo, si el valor no cubre la hipoteca o si se aprueba un plan de pagos— y escenarios en los que el juez acuerda la liquidación. Es lo primero que miramos en el estudio, porque cambia la estrategia entera.

Lo habitual es entre tres y doce meses, y depende de dos cosas que no controlamos: la carga del juzgado que te toque y si hay bienes que liquidar. Te daremos un rango realista con tu caso delante. Si alguien te promete un plazo exacto, desconfía.

El estudio de viabilidad es gratuito. Si el caso es viable y decides seguir, trabajamos con precio cerrado, que puedes pagar de una vez o en cuotas mensuales. En el precio van abogado, procurador, la gestión del expediente y el IVA: lo sabrás antes de firmar.

Cuando la cancelación es firme, los acreedores están obligados a comunicar la baja de tus datos a los ficheros de morosos y a la central de riesgos del Banco de España. No es inmediato al presentar la demanda: ocurre al final del proceso.

Sí. La ley está pensada precisamente para particulares y autónomos, y no te obliga a cerrar tu actividad. Los bienes imprescindibles para seguir trabajando tienen un tratamiento específico.

Normalmente no. Tu abogado y tu procurador te representan y nosotros llevamos la gestión documental. Puede haber alguna comparecencia según el caso, y si la hay te acompañamos y te la explicamos antes.

Sí, pero no inmediatamente: la ley exige que pase un plazo desde la exoneración anterior. También conviene saber que durante unos años la cancelación puede revisarse si aparece que se ocultó algo o si la situación económica mejora de forma relevante.

Te lo decimos y no te cobramos nada. En muchos de esos casos hay otra salida: revisar si parte de tu deuda es abusiva y reclamarla, que es lo que hacemos desde el año 2000.